Refinansiering er helt sikkert et begrep du har lest om tidligere. De fleste forbrukerbanker som tilbyr kredittkort og forbrukslån vil nemlig også tilby refinansieringslån. Kort fortalt handler det om at man tar opp en ny gjeld for å dekke over den gamle gjelden. Det høres kanskje litt rart ut at man skal oppsøke en bank for å be om mer penger når man allerede er i en gjeldskrise, men fra et økonomisk perspektiv er det veldig smart.
Frem med kalkulatoren
La oss si at du per dags dato har en forbruksgjeld som er splittet hos tre forskjellige banker. To kredittkort og et lite forbrukslån. Gjelden ser slik ut:
1. Kredittkortgjeld på 25,000 med 20 % effektiv rente.
2. Kredittkortgjeld på 32,000 med 21 % effektiv rente.
3. Forbrukslån/smålån på 40,000 med 17 % effektiv rente.
Dette er ikke et usannsynlig scenario for mange nordmenn. Ofte ender man opp med å betale ned det ene kredittkortet med det andre, og slik ender man opp i en ond spiral der refinansiering virker å være den mest fornuftige løsningen.
De rentekostnadene du da blir nødt til å betale månedlig kan regnes ut på denne måten:
(25000*0,20)/12 = 416,- NOK
(32,000*0,21)/12 = 560,- NOK
(40,000 * 0,17)/12 = 566,- NOK
Den totale rentesummen hver eneste måned kommer på 1542 kroner. Og det betyr at den årlige rentekostnaden din beløper seg til 18,504 norske kroner. Kun i renter. I tillegg skal du huske på at termingebyrene kommer i tillegg til dette, og da begynner vi fort å snakke om ganske store summer som brukes kun på å holde inkassosakene unna din privatøkonomi. Det er i det sekundet du begynner å bruke mer penger på å betale renter enn du bruker på selve avdragene at du virkelig bør innse det å refinansiere er nødvendig. La oss se på hvordan det kan hjelpe din økonomiske situasjon.
Hva skjer etter at man har refinansiert forbruksgjelden sin?
Helt enkelt forklart kan man si at kostnadene går ned og lånet blir enklere å betjene. Hver gang du nå betaler en regning fra banken, så vil mer penger bli allokert til nedbetaling av lånesummen enn til gebyrer og renter. Du kan sammenligne det med å eie kontra å leie et hus. Hvis du eier et hus, så vil de faste kostnadene dine hver måned inkludere nedbetaling av boliglån. Når du har nedbetalt lånet over XX år, så har du også betalt ned noe som gir reell verdi i og med at du eier en bolig. Betaling av renter og gebyrer er det samme som å betale leiekostnader hver måned. Du kommer ikke videre i livet når pengene dine kun går til å gjøre andre mennesker rike (henholdsvis bank og utleier) uten at investeringen gir avkastning ”i den andre ende”. Når du refinansierer lånene dine går du fra å være leietaker til å bli boligeier. Tenk på det.
Tilbake til eksempelet. Her trenger man et refinansieringslån på 97,000 kroner for å dekke over all den forbruksgjelden man har pådratt seg fra ulike banker. Etter at du har fått innvilget et slikt lån, så vil renten mest sannsynlig ligge rundt 13-15 % og du har kun én kreditor å forholde deg til. Rentekostnadene har nå falt til litt i underkant av 1200 kroner i måneden og det vil bli lettere å nedbetale faktiske avdrag i stedet for å hele tiden forholde seg til lånets ekstrakostnader.
Hvordan vet jeg om jeg bør refinansiere?
Det vet du først etter at du har tatt en titt på hvilke faste utgiftsposter du må forholde deg til hver måned og hvilke tilbud banker kan gi deg. Hvis du er i tvil om du betaler for mye, så gjør du mest sannsynlig det. Det koster deg ingenting (ut over et par timers arbeid) å kontakte ulike banker på nett og høre om de har et godt tilbud til deg.
Ingen lånesøknader i Norge er bindende såfremt låntakeren ikke har signert på papirene, så det er helt risikofritt å legge inn søknader hos flere forskjellige banker. Pass likevel på at ordlyden i noen av returmailene fra bankene kan være ganske aggressiv og ”selgende”, så det gjelder å ha tunga rett i munn når du går gjennom hver søknad og vurderer hvilket tilbud som faktisk er det beste.
Nordmenn taper samlet sett millioner av kroner hvert eneste år fordi de ikke sjekker muligheten for refinansiering av forbruksgjelden sin. Ikke vær en av dem.
Mer om refinansiering:
http://www.dinside.no/okonomi/du-kan-spare-flere-tusen/61763150